金台观察:未来几年民营银行发展面临新的机遇

　　2015年6月，国务院办公厅转发了银监会“关于促进民营银行发展指导意见”。日前，李克强总理在达沃斯论坛上强调了我国金融体制改革是维护金融稳定和对外开放的需要，为此要逐步放开民营银行准入政策，包括外资有序进入和中外合作的相关内容，以完善多层次的银行业金融服务体系。未来几年，银行监管部门将根据国务院部署，采取有效措施，以达成积极推进民营银行设立并服务实体经济和小微三农领域的目标。

　　目前，我国民营银行发展已取得重要进展，已有5家民营银行正式开业，分别是深圳前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行。在已开业的民营银行里，深圳前海微众银行和浙江网商银行不设物理网点、不做现金业务，而另外三家银行虽然设有传统营业网点，但均在探索一个差异化的市场定位和特有的经营战略。这些民营银行的成立将在一定程度上增强银行业为小微企业和个人提供金融服务的能力。随着经济、金融体制改革的深化，民营银行将迎来重大发展机遇，民营银行的设立将对银行体系优化及实体经济发展注入新的能量。

　　 服务小微、“三农”和支持实体经济的空间广阔

　　民营银行的资本金主要来自私人部门，民企办银行的主要目的在于为企业搭建资金平台，提供融资便利。小微和“三农”金融服务将成为民营银行发展提供蓝海。

　　民营银行在资本实力、资金成本、信息技术方面难以与大型银行竞争，但在客户选择、人才队伍建设、经营机制、薪酬设计方面却有着明显优势。民营银行发展的关键在扬长避短，错位经营，发挥后发优势; 在把控风险的前提下，缩短业务流程、简化审核手续，以优质服务开拓市场，积极推出符合市场需求、贴近居民需要的金融产品；充分发挥制度灵活性优势，及时跟踪市场热点和行业增长点，时刻保持走在行业创新、技术创新、产品创新的前列。

　　与传统银行业务相比，民营银行能更好地体现和贯彻普惠金融的理念，小存小贷业务模式将成为亮点。民营银行诞生于互联网时代，民营银行依托互联网建立了一套不同于传统银行的交易支付和安全认证体系，能够有效的防范风险。例如阿里消费者主要是由支付宝提供第三方支付服务，而小微企业金融服务可通过阿里小贷、商城融资担保、众安在线、一达通四个板块；网商银行则主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。从业务类型看，三大板块业务有部分重合，但通过系统整合，使得金融业务体系将更加顺畅，提供的服务将更加便捷，也更有助其商业生态的建设。这为民营银行经营发展提供了一个全新的思路。

　　民营银行应当保持自身特色，坚持“两条腿”走路，在做好传统业务的基础上，以现有的技术和平台为基础，继续拓展新的业务领域，增强自己未来运营核心金融业务的能力。民营银行应制定“求异性”的公司战略，致力于满足80%的中小客户，而不是与大银行竞争20%的主流市场。逐步形成不可复制的核心竞争力。随着民营银行的设立，越来越多的小微客户和普通消费者将享受更加丰富、贴心的金融服务，普惠金融服务体系将更完善。

　　 未来向中西部发展面临重大机遇

　　目前，获批的几家民营银行在地理位置、发展战略以及市场定位方面都有着缜密的考量，为未来民营银行的设立产生了良好的示范效应。在地理位置方面，这几家银行分别位于珠江三角洲、长江三角洲和京津冀地区，是我国经济发展的三大中心，实体经济发展速度较快，也是孕育小微企业的摇篮。未来，民营银行的设立可考虑适度降低准入门槛，扩大试点范围，向中西部地区倾斜，从而在支持中西部经济发展中发挥较大的作用。

　　 适当引入外资为民营银行发展提供新契机

　　当前，民营银行总体上是由国内民资支持，未来如能合理利用外资将是民营银行快速发展的一大途径。李克强总理在达沃斯论坛上提出了放宽民营银行准入，包括了外资有序进入与中方合作的内容，这为民营银行的快速发展提供了新契机。我国银监会和银行业协会在支持民营银行引进外资发展的同时，也应建立配套的监管制度，在实现中外资联合参股的同时，确保国内投资者资本金安全。

　　外资准入将成为民营银行未来发展的一大亮点，引入外资不仅能够在短时间内提高民营银行的核心竞争力、扩大银行资本规模，还能同时引入先进的管理经验。由于我国民营银行仍然处于发展初期，经营规模相对有限，更容易做出改革和调整，因此，这项金融创新试点工作有独特的优势。

　　 互联网金融发展为民营银行创新开辟广阔空间

　　当前我国正处于利率市场划的关键时期,对民营银行既是机遇也是挑战。要处理好风险防范与鼓励创新的关系。一方面，对于易引发金融风险的新业务，要慎重开展。另一方面，对于有利于增强金融机构盈利能力风险可控的新业务，要予以支持；对于有利于直接改善风险控制的新业务，要予以支持。

　　提高金融资源配置效率需要有更多新兴金融机构参与竞争，互联网模式的银行、P2P、众筹行业将迎来监管细则的落地，而一批针对小微企业、个人创业群体的金融体系“长尾”客户将成为新兴金融争夺的蓝海。

　　 经济下行背景有利于民营银行建立比较科学的风险管理体系

　　经验相对不足的民间资本办银行，防风险更是要摆在第一位。谁出资兴办银行，就由谁受益，也相应承担风险，要求银行具备承担风险的实力。落实风险承担责任、完善风险管控机制、立下“生前遗嘱”，从生到灭，每个环节都有相应的机制保证银行的风险不能外溢。

　　能否有效控制风险，是民营银行成败的关键。民营银行资产规模小、经营灵活，股东主要为当地的企业和自然人，熟悉当地经济发展和小微企业经营的状况，可以利用极强的人缘、地缘优势，通过客户经理与客户建立紧密的合作关系，切实管理好风险。

　　 存款保险制度为民营银行发展提供了制度基础

　　民营银行的公信力不足、吸储能力不强、市场竞争力较弱。存款保险制度的建立为民营银行发展提供了较好的制度基础。存款保险为银行体系创造出公平竞争的市场环境，可推动形成有效竞争、多层次、广覆盖的中小金融机构体系，丰富金融服务和供给，提升金融普惠性水平。从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、小银行的重要前提和条件。存款保险客观上能增强这些银行的信用，为之创造一个与大银行公平竞争的金融市场环境。存款保险制度建立后，通过对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时纠正措施，有利于进一步促进银行审慎经营和健康发展，逐步形成更加合理的银行业结构和布局，形成一个有效竞争、可持续发展的小金融机构体系，从而有效改善中小企业的融资难、融资贵的问题。

　　总体看，金融开放程度的扩大为民营银行发展提供了新机遇，民营经济的快速发展产生的巨大融资需求，是民营银行发展的客观基础；互联网金融发展为民营银行创新提供了广阔空间；利率市场化、存款保险制度的建立，为民营银行发展提供了制度保障。“十三五”期间民间资本进入民营银行的限制将逐步减小，民营银行发展面临重大机遇，民营银行可望在服务实体经济方面走出一条新路。

　　（作者 宗良 系中国银行国际金融研究所副所长、研究员）

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