个人消费贷不该是谁的“羊头”

　　由于不良率抬头，银行收紧消费类贷款。而要降低消费贷款风险，需用“小额短期”代替“大额长期”，更需加强贷前审查和贷后检测。但是，居民消费是用自有资金“量力而为”，且主要受意愿支配，所以收紧消费类贷款对消费需求影响不大

　　个人消费贷款所谓“挂羊头卖狗肉”的现象一直存在。数据显示，2014年银行个人消费贷款被挪用的情况十分普遍，超过26%的消费贷款没有按承诺用于日常消费，具体来看，其中用来买房的比例达到16.20%、用作公司经营的占6.46%、用作其他的占比为3.41%。

　　按要求，涵盖了买车、留学、房子装修、购买耐用品等方面的消费贷款必须“专款专用”。银监会明确规定，个人消费贷款“不得用于购房、投资等消费领域”，但个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎的问题，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配，同时还存在贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得不少消费贷被挪用于股市投资、购买住房、生产经营。对于客户来说，通过抵押贷款形式向银行申请低利率贷款，然后再将资金用于放贷获得息差的现象也时有发生。有客户甚至用自己的几套房子进行抵押在银行贷款，然后用于投资，赚取息差。

　　上述现象导致两个结果：有些挪用的钱回不来，造成不良率提升；部分银行为防风险停放个人消费贷款。事实上，在刚刚过去的2014年，个人消费类贷款不良率偏高，且上升速度较快。原本，相比于小微企业贷款，消费类贷款风险小、利率高，银行通常比较积极做消费类贷款。但是，目前消费贷款不良率抬头，银行在处置抵押房屋上也面临一些问题，迫使银行收紧消费类贷款，多家银行一段时间以来已经停止发放消费贷款。

　　究其原因，银行管理存在漏洞，贷款用途错配；经济下行压力较大，资金沉淀于项目，流动性较差，客户有可能挪出去收不回来；缺乏投资渠道，挪用的资金集中在购买房产等方面。此外，民间融资的利息高于贷款利息，也是导致贷款挪用的“诱惑”因素之一。

　　降低消费贷款风险，要从几方面入手。一是用“小额短期”代替“大额长期”，鼓励对改善民生、居民日常消费需求等方面投放贷款。在这一点上，要严格执行《中国银监会办公厅关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，金额不超过100万元，期限为10年以内。二是加强贷前审查和贷后检测。不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成，综合消费贷款不得用于投资，对住房按揭贷款和综合消费贷款实行分类管理，并严格按照合同约定监控贷款用途。同时，加强对消费贷款现场检查力度，对综合消费贷款中大额、长期贷款占比较高的商业银行更要重点关注。三是提高违规成本。对信贷员操作中出现的违规行为要严格问责与惩罚。四是完善诚信体系。发达国家的个人消费贷款成长迅速，是与他们有完善的诚信体系、个人客户违规代价大密不可分的。

　　个人消费贷不该是谁的“羊头”。对于消费贷款的严格规范，市场有担忧，怕力度过大会影响消费。其实，居民消费的大部分资金来源并不是靠贷款获得，而是用自有资金“量力而为”。另外，消费行为主要受意愿支配，而不是受资金掣肘，因此即便银行收紧消费贷款，对消费需求的影响也不会很大。